Froda und Kontist von Shine ermöglichen deutschen Selbstständigen erstmals eine von der EU geförderte Finanzierung

In Deutschland gibt es rund 3,6 Millionen Selbstständige, doch diese sind nach wie vor weitgehend von der traditionellen Unternehmensfinanzierung ausgeschlossen. Eine ifo-Umfrage vom Mai 2026 ergab, dass jeder fünfte Selbstständige um seine wirtschaftliche Zukunft fürchtet – mehr als doppelt so viele wie in der Gesamtwirtschaft. Gleichzeitig verschärfen sich die Bedingungen für den Zugang zu Krediten – die Banken verhalten sich bei Kreditverhandlungen so restriktiv wie seit 2017 nicht mehr, dem letzten vergleichbaren Tiefpunkt beim Zugang zu Krediten. Einzelunternehmer sehen sich mit den größten Hindernissen konfrontiert, da ihnen in der Regel die erforderlichen Einkommensnachweise und Sicherheiten fehlen; und wenn Kredite verfügbar sind, dann zu höheren Zinsen.

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Förderprogramme für Kleinstunternehmen gibt es schon seit Langem, doch erreichten sie die kleinsten Kreditnehmer bisher nur selten. Die Bearbeitung eines Kleinkredits kostet einen Kreditgeber fast genauso viel wie die eines Großkredits, weshalb Einzelunternehmer die Schwelle nie überschritten haben. Durch die Kombination der vom Europäischen Investitionsfonds (EIF) umgesetzten InvestEU-Garantie mit den automatisierten Kreditprüfungsverfahren von Froda wird es möglich, diese Kreditnehmer in großem Umfang zu erreichen – schneller und kostengünstiger, als es mit manuellen Verfahren möglich wäre.

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„Zum ersten Mal wirkt sich die Wirtschaftlichkeit von Krediten für Kleinunternehmen tatsächlich zugunsten der Kreditnehmer aus, da die InvestEU-Garantie das Risiko abdeckt und die Automatisierung die Kosten senkt. Ein Einzelunternehmer in Deutschland mit einem soliden Geschäft muss nicht mehr in eine Bank gehen und mit leeren Händen wieder herauskommen. Genau das haben wir aufgebaut, und mit ‚Kontist by Shine‘ ist Deutschland erst der Anfang“, sagte Olle Lundin, CEO und Mitbegründer von Froda.

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„Wir haben bereits große Fortschritte dabei erzielt, kleinen Unternehmen Kredite zugänglich zu machen, indem wir ihnen ermöglichen, ihre eigenen Zahlungs- und Buchhaltungsdaten zum Nachweis ihrer Kreditwürdigkeit zu nutzen. Wir freuen uns sehr, unsere Partnerschaft mit Froda auszubauen und dadurch InvestEU-gestützte Finanzierungen bereitzustellen, damit wir noch mehr kleinen Unternehmen Kredite zu noch besseren Konditionen anbieten können“, sagte Martin Hegelund, Mitbegründer von Shine.

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Eine speziell entwickelte Mikrofinanzierungsgarantie

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Der EIF, der zur Europäischen Investitionsbank gehört, arbeitet mit zugelassenen Finanzpartnern zusammen. In dieser Partnerschaft übernimmt Froda diese Rolle und nutzt die Bürgschaft, um Unternehmern Finanzmittel zur Verfügung zu stellen, die andernfalls nur begrenzten Zugang zu Finanzmitteln hätten. Für die Kunden von „Kontist by Shine“ bedeutet dies höhere Bewilligungsquoten, wettbewerbsfähigere Konditionen und schnellere Entscheidungen. Berechtigte Kunden können ihren Antrag direkt in der Kontist-App stellen und erhalten innerhalb weniger Minuten eine Entscheidung, wobei die Bonität anhand ihrer eigenen Zahlungs- und Buchhaltungsdaten und nicht anhand von Sicherheiten oder Unterlagen geprüft wird.

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„Zu viele Selbstständige und Kleinstunternehmer haben nach wie vor Schwierigkeiten, Zugang zu Finanzmitteln zu erhalten, obwohl sie tragfähige Unternehmen führen. Durch die Kombination von EU-gestützten Bürgschaften mit digitalen Kreditmodellen können Initiativen wie diese dazu beitragen, Gruppen zu erreichen, die traditionell nicht in den Anwendungsbereich herkömmlicher Bankkredite fallen. Genau diese Marktlücke soll InvestEU schließen“, sagte Marjut Falkstedt, Geschäftsführerin des EIF. 

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Im Jahr 2025 war Froda das erste Unternehmen, das sich eine InvestEU-Mikrofinanzierungsgarantie für alle EU-Mitgliedstaaten sichern konnte. Deutschland ist nach Schweden der zweite Markt, auf dem diese Vereinbarung umgesetzt wird: Europas größte Volkswirtschaft, aber zugleich einer der für Kreditgeber am schwersten zu erschließenden Märkte, da eine vollständige Finanzlizenz erforderlich ist, die die meisten Fintech-Unternehmen bisher ferngehalten hat. Froda verfügt über diese Lizenz, während Kontist by Shine die passende Infrastruktur und den entsprechenden Kundenstamm beisteuert – eine Partnerschaft, die darauf ausgelegt ist, Markt für Markt zu erschließen.

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Über Kontist von Shine

Shine wurde von den Serienunternehmern Rico Andersen und Martin Hegelund gegründet. Die Vision des Unternehmens ist es, die Freude am Führen eines Unternehmens wiederherzustellen, indem Zeitverschwendung durch Finanzverwaltung vermieden wird. Shine bietet einen „finanziellen Copiloten“, indem es seine Lösungen in einer einzigen Plattform für Rechnungsstellung, Buchhaltung, Lohnabrechnung, Geschäftskonten, Zahlungen und Finanzierung integriert. Shine ist ein führendes europäisches Fintech-Einhorn, das vor allem in Frankreich, Dänemark, den Niederlanden und Deutschland tätig ist und über 400.000 Kunden betreut.

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Über den Europäischen Investitionsfonds (EIF)

Der Europäische Investitionsfonds (EIF) ist die Tochtergesellschaft der Europäischen Investitionsbank-Gruppe, die sich auf die Bereitstellung von Garantien, Verbriefungen und Eigenkapital spezialisiert hat, um kleinen und mittleren Unternehmen sowie Start-ups in ganz Europa den Zugang zu Finanzmitteln zu erleichtern. Als Ankerinvestor mobilisiert der EIF über sein umfangreiches Netzwerk aus Partnerbanken und Investmentfonds private Investitionen und fördert das Ökosystem der Risikokapitalfonds, um innovative europäische Unternehmer zu unterstützen.

Im Jahr 2023 hat der EIF gemeinsam mit sechs Mitgliedstaaten (Frankreich, Deutschland, Italien, Spanien, Belgien und den Niederlanden) die „European Tech Champions Initiative“ ins Leben gerufen, einen Dachfonds zur Förderung innovativer Start-ups. Bis heute hat diese Initiative bereits die Gründung von 15 europäischen Risikokapital-Megafonds ermöglicht und 45 Unternehmen gefördert, darunter 12 „Einhörner“ (mit einem Kapital von mehr als 1 Milliarde Euro).

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Über InvestEU

Das InvestEU-Programm stellt der Europäischen Union langfristige Finanzmittel zur Verfügung, indem es umfangreiche private und öffentliche Mittel zur Unterstützung eines nachhaltigen Aufschwungs mobilisiert. Außerdem trägt es dazu bei, private Investitionen für die strategischen Prioritäten der Europäischen Union wie den Europäischen Grünen Deal und den digitalen Wandel anzuziehen. InvestEU vereint alle bisher zur Förderung von Investitionen innerhalb der Europäischen Union verfügbaren EU-Finanzinstrumente unter einem Dach und macht so die Finanzierung von Investitionsprojekten in Europa einfacher, effizienter und flexibler. Das Programm besteht aus drei Komponenten: dem InvestEU-Fonds, dem InvestEU-Beratungszentrum und dem InvestEU-Portal. Der InvestEU-Fonds wird über Durchführungspartner bereitgestellt, die unter Nutzung der EU-Haushaltsgarantie in Höhe von 26,2 Milliarden Euro in Projekte investieren werden. Die gesamte Haushaltsgarantie dient als Absicherung für die Investitionsprojekte der Durchführungspartner, erhöht deren Risikotragfähigkeit und mobilisiert so zusätzliche Investitionen in Höhe von mindestens 372 Milliarden Euro.

Über Froda
Froda wurde 2015 gegründet und hat sich zum Ziel gesetzt, die Unternehmensfinanzierung neu zu definieren, indem sie für kleine und mittlere Unternehmen zugänglich, effizient und leistungsfähig gemacht wird. Durch digitale Prozesse und technologische Innovationen hat Froda den Kreditprozess von Monaten auf Minuten verkürzt und es Unternehmern so leicht gemacht, in ihre Ideen zu investieren und problemlos zu wachsen. Heute ist Froda eines der am schnellsten wachsenden Fintech-Scaleups in Europa. Mit einem strategischen Fokus auf eingebettete Finanzierungen hat Froda seine Aktivitäten auf die nordischen Länder, Großbritannien, Irland und Deutschland ausgeweitet und arbeitet mit Branchenführern wie Visa, Checkout.com und Lunar zusammen. Froda ist ein lizenziertes Kreditmarktunternehmen unter der Aufsicht der schwedischen Finanzaufsichtsbehörde.