Froda et Kontist, deux entreprises du groupe Shine, proposent pour la première fois aux travailleurs indépendants allemands des solutions de financement soutenues par l'Union européenne

L'Allemagne compte environ 3,6 millions de travailleurs indépendants, qui restent pourtant largement exclus des modes traditionnels de financement des entreprises. Une enquête de l'ifo réalisée en mai 2026 a révélé qu'un travailleur indépendant sur cinq craignait pour son avenir économique, soit plus du double du taux observé dans l'ensemble de l'économie. Parallèlement, l’accès au crédit se durcit: les banques se montrent plus restrictives que jamais dans leurs négociations de crédit depuis 2017, dernière période où l’accès au crédit avait atteint un niveau aussi bas. Les entrepreneurs individuels sont ceux qui se heurtent aux obstacles les plus importants : ils ne disposent généralement pas des justificatifs de revenus ni des garanties requises, et lorsque le crédit leur est accordé, c’est à des taux plus élevés.

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Des programmes d’aide aux micro-entreprises existent depuis longtemps, mais ils ont rarement profité aux plus petits emprunteurs. Le traitement d’un petit prêt coûte presque autant à un prêteur que celui d’un prêt important ; les entrepreneurs individuels n’ont donc jamais pu franchir le seuil requis. En combinant la garantie InvestEU mise en œuvre par le Fonds européen d’investissement (FEI) avec les processus de souscription automatisés de Froda, il devient possible d’atteindre ces emprunteurs à grande échelle, plus rapidement et à moindre coût que ne le permettrait n’importe quel processus manuel.

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« Pour la première fois, la rentabilité unitaire des prêts aux petites entreprises joue réellement en faveur de l’emprunteur, la garantie InvestEU prenant en charge le risque et l’automatisation réduisant les coûts. En Allemagne, un entrepreneur individuel dont l’activité est florissante n’a plus besoin de se rendre dans une banque pour en ressortir les mains vides. C’est ce que nous avons mis en place, et avec Kontist by Shine, l’Allemagne n’est qu’un début », a déclaré Olle Lundin, PDG et cofondateur de Froda.

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« Nous avons déjà fait un grand pas en avant pour faciliter l’accès au crédit des petites entreprises en leur permettant d’utiliser leurs propres données de paiement et comptables pour prouver leur solvabilité. Nous sommes ravis de renforcer notre partenariat avec Froda et, grâce à celui-ci, de proposer des financements soutenus par InvestEU, afin de pouvoir offrir des crédits à encore plus de petites entreprises à des conditions encore plus avantageuses », a déclaré Martin Hegelund, cofondateur de Shine.

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Une garantie de microcrédit spécialement conçue à cet effet

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Le FEI, qui fait partie de la Banque européenne d'investissement, opère par l'intermédiaire de partenaires financiers agréés. Dans le cadre de ce partenariat, ce rôle est assumé par Froda, qui utilise la garantie pour accorder des financements à des entrepreneurs qui, sans cela, auraient un accès limité aux fonds. Pour les clients de Kontist by Shine, cela se traduira par des taux d’acceptation plus élevés, des tarifs plus compétitifs et des décisions plus rapides. Les clients éligibles peuvent faire leur demande directement depuis l’application Kontist et obtenir une réponse en quelques minutes, leur solvabilité étant évaluée à partir de leurs propres données de paiement et comptables plutôt que sur la base de garanties ou de documents administratifs.

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« Trop de travailleurs indépendants et de micro-entrepreneurs ont encore du mal à accéder au financement, alors même qu’ils dirigent des entreprises viables. En associant des garanties soutenues par l’UE à des modèles de prêt numériques, des initiatives comme celle-ci peuvent contribuer à atteindre des groupes qui, traditionnellement, ne sont pas couverts par les prêts bancaires classiques. C’est précisément le type de lacune du marché qu’InvestEU est destiné à combler », a déclaré Marjut Falkstedt, directrice générale du FEI. 

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En 2025, Froda est devenue la première entreprise à obtenir une garantie de microfinancement InvestEU couvrant l'ensemble des États membres de l'UE. L'Allemagne est le deuxième marché, après la Suède, où cet accord est mis en œuvre : il s'agit de la plus grande économie européenne, mais aussi de l'un des marchés les plus difficiles d'accès pour un prêteur, car il exige une licence financière complète qui a jusqu'à présent écarté la plupart des fintechs. Froda détient cette licence, tandis que Kontist by Shine apporte l'infrastructure et la clientèle nécessaires, un partenariat conçu pour se développer marché par marché.

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À propos de Kontist by Shine

Fondée par Rico Andersen et Martin Hegelund, deux entrepreneurs chevronnés, Shine a pour ambition de redonner le plaisir de diriger une entreprise en mettant fin à la perte de temps liée aux tâches administratives financières. Shine propose un « copilote financier » en intégrant ses solutions au sein d’une plateforme unique couvrant la facturation, la comptabilité, la gestion des salaires, la comptabilité d’entreprise, les paiements et le financement. Shine est une licorne européenne de premier plan dans le secteur des technologies financières, présente principalement en France, au Danemark, aux Pays-Bas et en Allemagne, et qui compte plus de 400 000 clients.

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À propos du Fonds européen d'investissement (FEI)

Le Fonds européen d'investissement (FEI) est la filiale du Groupe de la Banque européenne d'investissement spécialisée dans l'octroi de garanties, la titrisation et les apports en capitaux propres, afin d'améliorer l'accès au financement des petites et moyennes entreprises et des start-ups à travers l'Europe. Agissant en tant qu'investisseur de référence, grâce à son vaste réseau de banques et de fonds d'investissement partenaires, le FEI mobilise des investissements privés et soutient l'écosystème des fonds de capital-risque afin d'accompagner les entrepreneurs européens innovants.

En 2023, le FEI, en collaboration avec six États membres (la France, l’Allemagne, l’Italie, l’Espagne, la Belgique et les Pays-Bas), a lancé l’initiative « European Tech Champions », un fonds de fonds destiné à soutenir la croissance des start-ups innovantes. À ce jour, cette initiative a déjà permis la création de 15 méga-fonds européens de capital-risque et a contribué à la croissance de 45 entreprises, dont 12 « licornes » (dont la valorisation dépasse le milliard d’euros).

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À propos d'InvestEU

Le programme InvestEU apporte à l’Union européenne un financement à long terme en mobilisant d’importants fonds privés et publics afin de soutenir une reprise durable. Il contribue également à attirer des investissements privés en faveur des priorités stratégiques de l’Union européenne, telles que le Pacte vert pour l’Europe et la transition numérique. InvestEU regroupe sous un même toit tous les instruments financiers de l’UE précédemment disponibles pour soutenir les investissements au sein de l’Union européenne, rendant ainsi le financement des projets d’investissement en Europe plus simple, plus efficace et plus souple. Le programme comprend trois volets : le Fonds InvestEU, le Centre de conseil InvestEU et le Portail InvestEU. Le Fonds InvestEU est mis en œuvre par l’intermédiaire de partenaires chargés de la mise en œuvre qui investiront dans des projets en s’appuyant sur la garantie budgétaire de l’UE, d’un montant de 26,2 milliards d’euros. L’intégralité de cette garantie budgétaire soutiendra les projets d’investissement des partenaires chargés de la mise en œuvre, renforcera leur capacité à supporter les risques et permettra ainsi de mobiliser au moins 372 milliards d’euros d’investissements supplémentaires.

À propos de Froda
Fondée en 2015, Froda a entrepris de redéfinir le financement des entreprises en le rendant accessible, efficace et habilitant pour les petites et moyennes entreprises. Grâce aux processus numériques et à l'innovation technologique, Froda a raccourci le processus de prêt de plusieurs mois à quelques minutes, ce qui permet aux entrepreneurs d'investir dans leurs idées et de se développer facilement. Aujourd'hui, Froda est l'une des entreprises fintech à la croissance la plus rapide d'Europe. Avec un focus stratégique sur le financement intégré, Froda s'est développé dans les pays nordiques, au Royaume-Uni, en Irlande et en Allemagne, en partenariat avec des leaders de l'industrie comme Visa, Checkout.com, Lunar. Froda est une société de crédit agréée sous la supervision de l'autorité suédoise de surveillance financière.