Europa befindet sich in einer Kreditkrise, und KMU sind davon am stärksten betroffen. Obwohl KMU das Rückgrat der europäischen Wirtschaft bilden und beeindruckende 64,4 % der Arbeitsplätze in der EU stellen, geben 73 % der KMU an, dass sie nicht einmal einen Termin bei ihrer Bank bekommen, und ein Viertel aller KMU sagt, dass Kreditgeber ihr Geschäft nicht verstehen. Dafür gibt es eine ganz einfache Erklärung: Das typische KMU ist für die typische Großbank kein idealer Kreditnehmer, und das schon seit langer Zeit.

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Private Hypotheken und Kredite an große Unternehmen sind für die Banken weitaus profitabler. Die Bearbeitung eines Kreditantrags nimmt unabhängig von der Kreditsumme etwa gleich viel Zeit in Anspruch. Je höher also der Kredit, desto größer der Gewinn. Da KMU in der Regel nicht viel Geld benötigen, um über die Runden zu kommen – schon 5000 Euro können über ihr Schicksal entscheiden –, wurden sie von den Banken einfach übersehen, als diese Profit vor Zweckmäßigkeit stellten.

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Als Gründer kann ich gut nachvollziehen, warum Unternehmer und Geschäftsinhaber frustriert sind. Schließlich besteht die Aufgabe einer Bank doch darin, Menschen und Unternehmen zu unterstützen und ihnen Geld zu leihen, wenn sie es brauchen, oder?

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Banken spielen eine wichtige Rolle für KMU. Banken sind – oder sollten zumindest – der Motor für das Wachstum von KMU und damit für die gesamte Wirtschaft sein. Und obwohl Banken bisher keine geeigneten Prozesse für Bootstrap-Startups oder KMU hatten, bedeutet der Aufstieg von Embedded Finance, dass sich die Dinge schnell ändern. Während sich die Diskussion um Embedded Finance in der Regel darauf konzentriert hat, wie es neue Arten von Buy-Now-Pay-Later-Lösungen (BNPL) auf der Verbraucherseite ermöglichen kann, steht auf der Unternehmensseite etwas viel Größeres auf dem Spiel. Mit Embedded Finance können High-Street-Banken endlich ihre ursprüngliche Mission wieder aufnehmen, Unternehmer unterstützen und Kredite an KMU vergeben. Und dabei profitabel sein.

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So geht's

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Mehr Hilfe in kürzerer Zeit
Die meistenBanken haben lange und komplizierte Verfahren zur Prüfung von Kreditanträgen, für die KMU in der Regel weder Zeit noch Kapazitäten haben. Viele KMU sind Ein-Mann-Betriebe und benötigen schnelle und unkomplizierte Lösungen. Durch die Einbindung von KMU-Finanzierungslösungen, die den gesamten Kreditvergabeprozess vereinfachen und digitalisieren – von der Bewertung der Kreditkandidaten bis zur Auszahlung –, können High-Street-Banken neue Kandidaten viel schneller bewerten. Was bei manuellen Prozessen in der Regel bis zu acht Wochen dauerte, kann dank neuer Technologien nun in Sekundenschnelle erledigt werden.

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Banken können sich auf das konzentrieren, was sie am besten können
High-Street-Banken verfügen über beispielloses Fachwissen und Know-how, insbesondere im Geschäftsbereich. Technologische Abhängigkeiten und Altsysteme haben ihre Innovationsfähigkeit oft behindert und dazu geführt, dass sie keine Lösungen entwickelt haben, die auf die Anforderungen von KMU zugeschnitten sind. Durch Embedded Financing können Banken bereits vorhandene Kreditlösungen integrieren und so die Zahl der Unternehmen, die sie bedienen, drastisch erhöhen. Durch den Einsatz von White-Label-Lösungen können sich Banken auf ihre Kernkompetenzen konzentrieren und gleichzeitig externes Fachwissen nutzen, um ihr Angebot mit auf KMU zugeschnittenen Krediten zu erweitern.

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Nutzung von Embedded Finance zur Erfüllung der SME-Vermittlungsvorschriften
Das von der Europäischen Kommission vorgeschlagene SME-Vermittlungssystem verpflichtet Banken, KMU bei Ablehnung ihrer Anträge an alternative Finanzierungsquellen zu verweisen. Diese Initiative bietet High-Street-Banken die Möglichkeit, Embedded Finance zu nutzen und ein ergänzendes Ökosystem von Finanzdienstleistungen nahtlos in ihre digitalen Plattformen zu integrieren. Dies geht über die reine Einhaltung von Vorschriften hinaus, da es den Banken auch die Möglichkeit bietet, die Kundenzufriedenheit zu verbessern und gleichzeitig neue Wachstumsperspektiven zu eröffnen.

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Embedded Finance sollte nicht als nettes Extra für High-Street-Banken betrachtet werden.

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Diesich wandelnde digitale Finanzlandschaft und die sich verändernden Erwartungen von KMU unterstreichen die Dringlichkeit für Banken, Embedded-Finance-Lösungen zu implementieren, um ihren Wettbewerbsvorteil zu erhalten, innovativ zu sein und stärkere Beziehungen zu KMU aufzubauen. Embedded Finance ermöglicht es Banken, regulatorische Anforderungen zu erfüllen und gleichzeitig Wachstum und Innovation zu unterstützen.

Embedded Finance ist nicht nur eine solide Grundlage, um Banken beim Ausbau ihres Geschäfts zu unterstützen. Es ist auch eine strategische Notwendigkeit, die ihnen dabei hilft, ihr Markenimage aufzufrischen und ihre ursprüngliche Mission zu erfüllen. Indem sie sich um KMU kümmern und zu deren Erfolg im breiteren Finanzökosystem beitragen, werden Banken zu einem Motor für wirtschaftliches und gesellschaftliches Wachstum.